개인파산 면책 잘되는 경우 5가지 – 면책 받기 쉬운 유형 총정리

개인파산 잘되는 경우 5가지 – 면책 받기 쉬운 유형 총정리

파산 면책이 수월하게 진행되는 5가지 유형과 실무 기준을 10년 경력 파산관재인 출신 변호사가 알려드립니다.

새로운 도약을 꿈꿉니다. 기사회생TV 김민수 변호사입니다.

개인파산을 준비하시는 분들이 가장 많이 하시는 질문이 있습니다. "제 경우에 면책이 잘 될까요?" 파산관재인 조사가 까다롭다는 이야기를 들으시고 혹시 면책을 못 받을까 봐 걱정이 많으실 겁니다.

결론부터 말씀드리면, 개인파산 사건마다 난이도가 다릅니다. 어떤 사건은 추가 조사 없이 가볍게 끝나는 반면, 어떤 사건은 관재인 조사가 상당히 까다롭게 진행되기도 합니다. 제가 10년간 파산관재인으로 수천 건의 사건을 처리해본 경험을 바탕으로, 개인파산 잘되는 경우 5가지 유형을 정리해드리겠습니다.

개인파산 면책이 잘 되는 5가지 유형

1. 현재 재산이 없고 최근 5년간 재산 처분 내역이 없는 경우

개인파산 잘되는 경우 중 첫 번째는 특별한 재산이 없는 케이스입니다.

여기서 말하는 재산이란 부동산이나 자동차만을 의미하는 것이 아닙니다. 다음 항목들도 모두 재산에 해당합니다.

• 사업장 보증금
• 1천만 원 이상의 예금
• 보험 해약환급금
• 퇴직금 채권

꼭 재산이 전혀 없어야만 면책이 된다는 뜻은 아닙니다. 다만 법에서 정한 면제재산 한도를 초과하는 재산이 있으면 환가 절차를 거쳐야 하고, 과거에 처분한 재산이 있다면 그 대금의 사용처까지 소명해야 합니다.

이 과정에서 특정인에게만 편파변제를 했거나 재산을 은닉한 정황이 발견되면 면책에 문제가 생길 수 있습니다. 반면 현재 재산도 없고 최근 수년간 처분 내역도 없는 분들은 이런 쟁점 자체가 발생하지 않아 사건 진행이 훨씬 수월합니다.

2. 최근 대출이 없고 대부분 오래된 채무인 경우

개인파산에서는 빚의 총액보다 빚이 언제 발생했는지가 더 중요합니다.

쉽게 말해, 똑같은 금액의 빚이라도 오래된 빚일수록 면책 심사에서 유리합니다. 그 이유는 다음과 같습니다.

최근 대출의 경우에는 파산관재인이 해당 자금의 사용처를 꼼꼼히 확인합니다. 통상 3년에서 5년치 계좌 내역을 제출하게 되는데, 최근 대출금은 어디로 흘러갔는지 명확히 드러납니다. 문제가 될 만한 자금 흐름이 있으면 일일이 소명해야 하는 부담이 생깁니다.

반면 10년, 20년 된 오래된 빚은 계좌 내역 자체가 남아있지 않은 경우가 많습니다. 이런 경우 생활비나 채무 돌려막기로 사용했다고 진술하면 특별한 사정이 없는 한 구체적인 검증 없이 넘어가는 편입니다.

3. 개인 채권자 없이 금융기관 채무만 있는 경우

개인파산 잘되는 경우를 판단할 때 채권자의 유형도 중요한 요소입니다.

은행 대출이나 신용카드로 감당이 안 되어 지인에게 돈을 빌린 후, 그분들을 파산 채권자 목록에 포함시키는 경우가 있습니다. 이렇게 개인 채권자가 있는 케이스는 면책 절차가 상대적으로 까다로워집니다.

개인 채권자가 문제가 되는 이유는 다음과 같습니다.

첫째, 이의신청 가능성이 높습니다. 금융기관은 파산 선고 후 채무자의 동향에 크게 신경 쓰지 않습니다. 하지만 개인 채권자는 다릅니다. 채무자의 SNS를 지속적으로 모니터링하면서 재산 은닉이나 은밀한 소득 활동이 없는지 감시하는 경우가 많습니다.

둘째, 형사고소 위험이 있습니다. 개인 채권자가 사기죄로 형사고소를 하면 면책 심사에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다.

따라서 채권자가 은행이나 카드사, 대부업체 같은 금융기관으로만 구성된 경우가 면책 받기에 훨씬 수월합니다.

4. 사기 피해로 인해 채무가 발생한 경우

본인의 잘못이 아닌 사기 피해로 빚이 생긴 케이스는 법원에서 비교적 관대하게 처리해줍니다.

최근 증가하고 있는 사기 유형은 다음과 같습니다.

• 보이스피싱
• 로맨스 스캠
• 주식·코인 리딩방 사기
• 폰지 사기(다단계 투자 사기)
• 지인에 의한 사기

사기 피해자분들은 본인이 가지고 있던 돈뿐만 아니라 대출받은 돈까지 모두 잃어버리면서 빚더미에 앉게 되는 경우가 많습니다. 이런 상황에서 법원은 채무자의 도덕적 비난 가능성이 낮다고 판단하여 면책에 유리하게 작용합니다.

경찰에 사기죄로 고소하면 '사건사고 사실확인원'을 발급받을 수 있습니다. 이 서류를 파산 법원에 제출하면 수사가 진행 중이더라도 법원에서 이러한 사정을 참작해줍니다.

5. 고령·장애·부양가족 등 개인 신상 사유가 있는 경우

마지막으로 개인 신상과 관련된 특수한 사정이 있는 경우 면책이 수월해집니다. 해당되는 경우는 다음과 같습니다.

• 70세 이상 고령자
• 중증 장애인 (일을 하기 현실적으로 어려운 경우)
• 기초생활수급자
• 고령의 부모님을 부양하는 경우
• 어린 자녀를 양육하는 경우

제가 파산관재인으로 일할 때도 어린 자녀를 키우는 채무자에 대해서는 어떻게든 면책을 시켜드리려고 노력했습니다. 대부분의 판사님과 관재인분들도 어려운 사정이 있는 채무자에게는 조금이라도 더 관대하게 처리해주려고 하십니다.

면책에 도움이 되는 증빙 서류는 다음과 같습니다.

해당 사항이 없어도 면책은 가능합니다

오늘 말씀드린 5가지 유형에 많이 해당할수록 파산 사건 진행이 수월한 것은 사실입니다.

하지만 여기에 하나도 해당되지 않더라도 너무 걱정하실 필요는 없습니다. 이런 요건들은 사건 진행이 '더 수월하다'는 것이지, 해당되지 않으면 면책을 못 받는다는 의미가 전혀 아닙니다.

개인파산 사건은 자료를 철저히 준비하고 관재인이 요청하는 사항에 성실히 답변하면 충분히 면책을 받을 수 있습니다. 파산을 진행하시는 분들은 너무 겁먹지 마시고 차근차근 준비해 나가시기 바랍니다.

마무리 – 개인파산 면책 잘 되는 5가지 유형 요약

본인의 상황이 위 유형에 해당하는지 점검해보시고, 파산 신청 시 유리한 증빙 자료를 미리 준비해두시면 면책 받는 데 도움이 될 것입니다.